Usein kysytyt kysymykset
Stressitestin tulokseen vaikuttavat useat tekijät. Ensinnäkin, tulokseen vaikuttaa hakijan kuukausittaiset nettotulot. Testissä arvioidaan, että lainan kuukausierä 5-6 prosentin korolla ei ylitä 30-40 prosenttia nettotuloista. Lisäksi stressitestissä otetaan huomioon hakijan muut menot, kuten elinkustannukset ja mahdolliset muut lainat. Hakijan taloudellinen tilanne kokonaisuudessaan, kuten säästöt ja varallisuus, vaikuttaa myös testin tulokseen. On tärkeää antaa mahdollisimman tarkat ja ajantasaiset tiedot taloustilanteesta, jotta stressitesti antaa realistisen kuvan lainan takaisinmaksukyvystä. Stressitestin tulokseen voi myös vaikuttaa se, minkä tyyppistä lainaa haetaan. Esimerkiksi asuntolainaa haettaessa otetaan huomioon myös asunnon arvo ja sijainti. Vaikka stressitesti antaa tärkeää tietoa lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta, se on vain yksi tekijä lainapäätöksessä. Pankki ottaa huomioon myös muita tekijöitä, kuten hakijan luottotiedot ja työtilanteen.
Stressitesti vaikuttaa lainan korkoon ja maksukykyyn arvioimalla lainanhakijan taloudellisen tilanteen kestävyyttä mahdollisessa korkojen nousutilanteessa. Jos stressitestissä käytetty korko on korkeampi kuin lainan todellinen korko, se auttaa varmistamaan, että lainanhakija pystyy hoitamaan lainanlyhennykset myös korkojen noustessa. Testi voi vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan hakija voi saada, koska sen tarkoituksena on arvioida, kuinka paljon lainanhakijan tulot sallivat lainanmaksun, jos korot nousevat. Jos stressitestin tulos osoittaa, että lainanhakijan taloudellinen tilanne ei kestä korkojen nousua, lainanantaja voi hylätä lainahakemuksen tai ehdottaa pienempää lainasummaa.
Lainanhakija voi varautua stressitestiin ja parantaa sen tulosta useilla tavoilla. Ensinnäkin, hakijan tulisi pyrkiä pitämään taloutensa tasapainossa ja välttämään liiallisen velkaantumisen. Tämä tarkoittaa mm. säännöllisten tulojen hankkimista, menojen pitämistä hallinnassa sekä säästämistä. Toiseksi, hakijan kannattaa antaa mahdollisimman tarkat ja rehelliset tiedot taloudellisesta tilanteestaan lainahakemuksessa, sillä näitä tietoja käytetään stressitestissä. Kolmanneksi, hakijan on hyvä ymmärtää, kuinka korkojen mahdollinen nousu vaikuttaa lainan kuukausieriin. Tämä auttaa hakijaa arvioimaan omaa maksukykyään realistisesti. Neljänneksi, hakijan tulisi harkita laina-aikaa ja lainan määrää huolellisesti. Lyhyempi laina-aika tai pienempi lainan määrä voi parantaa stressitestin tulosta. Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä, hakijan kannattaa tehdä oma stressitesti esimerkiksi lainalaskurin avulla ennen lainahakemuksen jättämistä. Näin hakija saa paremman käsityksen omasta taloudellisesta tilanteestaan ja mahdollisista riskeistä.
Stressitesti on tärkeä osa vastuullista rahoitustoimintaa, sillä se arvioi lainanhakijan talouden kestävyyttä mahdollisissa korkojen nousutilanteissa. Testin avulla pyritään varmistamaan, että lainanhakija pystyy hoitamaan lainanmaksunsa myös silloin, jos taloudellinen tilanne muuttuu. Tämä ehkäisee ylivelkaantumista ja auttaa lainanantajaa arvioimaan lainanhakijan maksukykyä realistisesti. Lisäksi stressitesti auttaa lainanhakijaa ymmärtämään oman taloudellisen tilanteensa ja lainan vaikutuksen siihen paremmin.
Koron nousu vaikuttaa stressitestin tulokseen siten, että se heikentää lainanhakijan maksukykyä stressitestin oletuksissa. Koron nousu tarkoittaa suurempia korkokuluja lainalle, jolloin lainanhakijan kuukausittaiset lainanlyhennykset kasvavat. Tämä voi johtaa siihen, että lainanhakijan taloudellinen tilanne stressitestissä näyttää heikommalta, koska hänellä on vähemmän varaa maksaa muita menojaan lainanlyhennysten jälkeen. Toisaalta, jos lainanhakija pystyy osoittamaan, että hänellä on riittävästi tuloja tai säästöjä korkeampien korkokulujen kattamiseen, koron nousu ei välttämättä vaikuta lainan myöntämiseen.
Kyllä, on mahdollista tehdä stressitesti itse ennen lainan hakemista. Tämä voidaan tehdä esimerkiksi lainalaskurin tai asuntolainalaskurin avulla. Laskurissa voi säätää korkoprosenttia ja näin ollen nähdä, kuinka suuri lainan kuukausierä olisi, jos korot nousisivat. Tämä auttaa ymmärtämään oman talouden kestävyyttä mahdollisen korkojen nousun aikana. On kuitenkin tärkeää muistaa, että itse tehty stressitesti on suuntaa-antava ja pankki tekee oman, tarkemman arvionsa lainahakemuksen yhteydessä.